在建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的戰(zhàn)略進(jìn)程中，金融行業(yè)正經(jīng)歷深刻變革，品牌建設(shè)已從傳統(tǒng)的形象塑造演變?yōu)楹诵母?jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵要素。對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)而言，尤其如此。作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的 “穩(wěn)定器” 與 “減震器”，保險(xiǎn)行業(yè)的品牌信譽(yù)直接關(guān)系到民眾的信任與社會(huì)的穩(wěn)定。然而，傳統(tǒng)發(fā)展模式下，“理賠難、理賠慢”、數(shù)據(jù)壁壘森嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)管控粗放等問(wèn)題長(zhǎng)期困擾行業(yè)，嚴(yán)重削弱客戶體驗(yàn)，阻礙品牌信任的建立。特別是中小保險(xiǎn)企業(yè)，在品牌知名度低、資源有限的雙重壓力下，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨更大挑戰(zhàn)。如何突破困局，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，成為中小險(xiǎn)企亟待解決的重要課題。

人工智能（AI）技術(shù)的蓬勃發(fā)展，為保險(xiǎn)行業(yè)品牌建設(shè)帶來(lái)了新的曙光，成為破解行業(yè)痛點(diǎn)、實(shí)現(xiàn)品牌升級(jí)的關(guān)鍵利器。AI 不僅能夠顯著提升運(yùn)營(yíng)效率，更能重塑保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)模式與風(fēng)控體系，助力企業(yè)打造獨(dú)特的品牌價(jià)值，在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。對(duì)于中小險(xiǎn)企而言，借助 AI 賦能品牌建設(shè)，既是應(yīng)對(duì)當(dāng)下挑戰(zhàn)的必然選擇，也是實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇。

省國(guó)貿(mào)集團(tuán)下屬浙江東方子公司東方嘉富人壽保險(xiǎn)有限公司打造的 “醫(yī)保商?！p平臺(tái)一通道’” 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)智能風(fēng)控模型，正是中小險(xiǎn)企借助 AI 實(shí)現(xiàn)品牌突圍的生動(dòng)實(shí)踐。近日，該項(xiàng)目入選首批浙江省國(guó)有企業(yè)“人工智能+”十大典型應(yīng)用案例。

這一項(xiàng)目的誕生，源于對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)存三大痛點(diǎn)的深刻洞察。其一，傳統(tǒng)理賠流程冗長(zhǎng)且過(guò)度依賴人工審核，不僅效率低下，還容易出現(xiàn)錯(cuò)漏，導(dǎo)致客戶對(duì)理賠服務(wù)滿意度不高；其二，醫(yī)保與商保之間數(shù)據(jù)壁壘高筑、標(biāo)準(zhǔn)不一，數(shù)據(jù)整合困難重重，使得信息無(wú)法有效共享，影響服務(wù)協(xié)同；其三，在醫(yī)療費(fèi)用管控方面，缺乏精準(zhǔn)手段，傳統(tǒng)方式難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管控效果不佳。這些問(wèn)題的存在，使得 “理賠難、理賠慢” 成為行業(yè)頑疾，嚴(yán)重?fù)p害客戶體驗(yàn)與行業(yè)形象。

針對(duì)這些痛點(diǎn)，東方嘉富人壽依托國(guó)家醫(yī)保大數(shù)據(jù)共享政策與浙江試點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，確立了清晰的建設(shè)思路。通過(guò)精算與醫(yī)保數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)專屬產(chǎn)品，構(gòu)建雙向互通模式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)對(duì)理賠流程進(jìn)行創(chuàng)新，將風(fēng)控模型融入其中，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)自動(dòng)理賠，致力于打造醫(yī)保商保一體化服務(wù)體系，全面提升服務(wù)效率與客戶體驗(yàn)。

在業(yè)務(wù)流程上，項(xiàng)目圍繞醫(yī)保商保直接結(jié)算服務(wù)展開(kāi)，整合業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建雙向數(shù)據(jù)通道，打通理賠與診療結(jié)算數(shù)據(jù)鏈路。通過(guò)擴(kuò)大醫(yī)保數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍，深入分析數(shù)據(jù)并用于模型訓(xùn)練，不斷優(yōu)化風(fēng)控模型與理賠系統(tǒng)。客戶只需一次授權(quán)，在就醫(yī)時(shí)無(wú)需報(bào)案、申請(qǐng)，系統(tǒng)即可自動(dòng)觸發(fā)理賠，由智能算法完成審核結(jié)案，風(fēng)控模型從多個(gè)維度評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全流程無(wú)人干預(yù)的分鐘級(jí)理賠，真正做到了讓 “數(shù)據(jù)多跑路，群眾少跑腿”。

在技術(shù)架構(gòu)上，項(xiàng)目以 “人工智能” 為核心，融合 OCR（光學(xué)字符識(shí)別）、NLP（自然語(yǔ)言處理）等技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能錄入，通過(guò)智能算法引擎、規(guī)則引擎等構(gòu)建智能風(fēng)控模型與審核系統(tǒng)。基于微服務(wù)架構(gòu)采用模塊化設(shè)計(jì)，涵蓋保單服務(wù)、理賠服務(wù)、網(wǎng)關(guān)服務(wù)等組件，具有高度的擴(kuò)展性與靈活性。同時(shí)，開(kāi)發(fā)建立標(biāo)準(zhǔn)信息通道，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保商保數(shù)據(jù)交互、智能理賠及全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，為業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行與持續(xù)創(chuàng)新提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支撐。

該項(xiàng)目取得的成效十分顯著。在經(jīng)濟(jì)效益方面，創(chuàng)新的主動(dòng)式 “零感理賠” 模式全面提升了客戶體驗(yàn)，有效緩解了患者的資金壓力；當(dāng)年健康險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng) 20%，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大；主動(dòng)超快賠服務(wù)占公司整體醫(yī)療險(xiǎn)理賠的 60% 以上，超 90% 的案件在 10 秒內(nèi)自動(dòng)結(jié)案，最快僅需 2 秒，全流程無(wú)需人工干預(yù)，較前期節(jié)省超 50% 的人力，大幅降低了運(yùn)營(yíng)成本。

在社會(huì)效益層面，項(xiàng)目積極響應(yīng)金融業(yè) “五篇大文章” 要求。在普惠金融方面，該項(xiàng)目在浙江省惠及超 2 萬(wàn)人，顯著提升了保障覆蓋面與普惠性；在綠色金融領(lǐng)域，全流程無(wú)紙化傳輸信息數(shù)據(jù)，推動(dòng)了綠色低碳發(fā)展；在科技金融方面，依托風(fēng)控大模型實(shí)現(xiàn)醫(yī)保商保信息平臺(tái)互通、數(shù)據(jù)共享與賦能，通過(guò)智能審核有效識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)，提升了數(shù)據(jù)價(jià)值與服務(wù)體驗(yàn)，尤其為老年人群體提供了便利；同時(shí)，項(xiàng)目強(qiáng)化了企業(yè)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，避免人為錯(cuò)誤與欺詐，推動(dòng)了醫(yī)保商保協(xié)同發(fā)展，促進(jìn)了行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

東方嘉富人壽的這一創(chuàng)新實(shí)踐，具有很強(qiáng)的示范意義與可復(fù)制性。作為全國(guó)首家實(shí)現(xiàn)該場(chǎng)景應(yīng)用的總部型險(xiǎn)企，其經(jīng)驗(yàn)在國(guó)家醫(yī)保局推進(jìn)會(huì)上作為典型案例進(jìn)行推廣。該項(xiàng)目以技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)醫(yī)療保障升級(jí)，在社會(huì)公眾中營(yíng)造了 “數(shù)據(jù)多跑路，百姓少跑腿” 的品牌形象，為多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)提供了寶貴的實(shí)踐樣本。

東方嘉富人壽的探索充分表明，在 AI 時(shí)代，品牌建設(shè)已成為中小保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵路徑。通過(guò)將 AI 技術(shù)深度融入品牌發(fā)展戰(zhàn)略，中小險(xiǎn)企能夠有效破解行業(yè)痛點(diǎn)，重塑核心業(yè)務(wù)流程與服務(wù)體驗(yàn)，將高效、便捷、智能、普惠的服務(wù)轉(zhuǎn)化為獨(dú)特的品牌優(yōu)勢(shì)。這不僅有助于提升企業(yè)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，更能為行業(yè)發(fā)展注入新活力，助力金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)。